В Германия всеки гражданин, който ще открие нова банкова сметка или ще вземе заем, обикновено е помолен да подпише документ, потвърждаващ съгласието му за проучване на кредитната му история. И въпреки че това е чисто доброволен въпрос, отказите са рядкост, тъй като в този случай за потенциален клиент ще бъде много по-трудно да разреши финансови проблеми. Германските банки често просто обменят информация за кредитоспособността на конкретен гражданин. Кредитната история на SCHUFA обаче съдържа най-пълната информация за неправилното платежно поведение на потребителите.
Какво е SCHUFA
Schufa е частна търговска агенция, посветена на защитата на кредитни институции, търговци и други доставчици на услуги от риска от загуба на пари. Просто казано, тази организация събира информация за всички заеми, получени някога от дадено лице, покупки от него на кредит на инвентар, както и закъснения при погасяване на задължения, ако има такива.
Терминът Schufa е съкращение от Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. На руски може да се преведе по следния начин: обществото за защита на качеството на заемите.
Базата данни Shufa (това име на организацията Schufa често може да се намери на рускоезични сайтове) съдържа информация за 66,3 милиона лица, живеещи в Германия, както и за 4,2 милиона компании и фирми, регистрирани в тази страна.
Как SCHUFA получава информация
Тази институция не събира информация самостоятелно. Информацията се предава от 9000 партньори, включително онлайн магазини, телекомуникационни фирми, лизингови компании и, разбира се, банки. Този отдел знае:
- датите на откриване на разплащателни и кредитни сметки във финансови институции;
- лични данни на всяко лице, взело заем от немска банка;
- информация за кредитни карти;
- номера на договори;
- плащане на сметки за комунални услуги.
Но Schufa също е източник на информация за бизнес живота на гражданин, който кандидатства за финансова услуга. Той съхранява както положителна, така и отрицателна информация за кандидата, например за наказателно преследване или неплащане дори на една фактура.
Данните могат да бъдат получени не само от партньори, но и от официални публикации, например от база данни със съдебни решения. Но тази процедура се усложнява от факта, че съществува само на земно ниво и няма единна база. Не е необходимо обаче да се получава съгласие за обработка на лична информация.
Като цяло бизнес моделът на Schufa ясно се основава на реципрочност, тоест той предвижда партньорите на компанията да са длъжни да информират за актуализациите на данните. В крайна сметка всяко досие в нашето забързано време бързо става остаряло. Поради тази причина често възникват недоразумения.
Например мигрант се е преместил от хотел в апартамент под наем, но е забравил да уведоми телефонната компания. Изпратила фактура на стария адрес, която, разбира се, никой не платил и в резултат на това – отрицателен запис. След няколко седмици ситуацията се изясни и сметката беше платена, но Шуфа ще "помни" това. Вярно, не за постоянно, а за определен период. Продължителността му, в зависимост от категорията данни, е показана в следната таблица:
| Тип информация | При отстраняване |
|---|---|
| Безспорно неверни данни | Може да бъде премахнат по искане на гражданин |
| Гаранции за дългове на други лица | При изплащане на просрочени задължения |
| Наличие на актуален акаунт в онлайн магазина | 3 години |
| Информация от ведомствения съд (ако е подадена несъстоятелност) | 36 месеца. Ако изпратите съдебно решение относно факта на плащане на дълговете, тогава периодът може да бъде намален |
| Нарушаване на условията на споразумението, например, плащането не е обработено | 36 месеца плюс периода до 31 декември на миналата година. Ако дългът не е погасен, той вече е 4 години плюс същия интервал от време. В случай на съдебен спор информацията може да се съхранява по-дълго |
| Заявления на други фирми за информация за кредитоспособността на гражданин | 1 година след заявка |
| Наличие на кредитна карта или разплащателна сметка | Веднага след закриване на акаунта |
| Заявка за условия на кредит | 1 година след заявка |
| Искане за заем | 1 година след заявка |
| Информация за дълга | 36 месеца след пълно погасяване |
Как да получите или промените информация в SCHUFA
Лице, което живее в Германия, има право веднъж годишно на напълно законно основание да получава данни за себе си безплатно. За да направи това, той трябва да попълни, подпише и изпрати специален формуляр, публикуван в уеб ресурса на тази организация.
Ако откриете невярна информация, можете да изпратите писмо с молба за премахването им. Заявлението трябва да бъде придружено от документи, доказващи неверността на данните.
В случай на положително решение, удостоверението на гражданина (Auskunft Schufa) ще съдържа само точна информация, което ще подобри кредитния му рейтинг. При необходимост през 2021 г. той може да поиска този документ отново. Но тогава трябва да платите 18,50 евро. Но сертификат, съдържащ подробна информация, ще струва € 25,95.
Този документ обикновено се изпраща на гражданин по пощата. Въпреки това, след като посети един от клоновете на банката easyCredit, той може да получи сертификат на място.
Основните видове кредитиране в Германия
Шуфа наскоро публикува данни за заемите в Германия. Според тях около 15% от хората, живеещи в Германия, купуват на кредит такива скъпи неща, като например автомобили, мебели, домакински уреди, джаджи.
Друг популярен вид заем в Германия е ипотечният. Ипотечните условия в Германия са много изгодни и се характеризират с ниски лихви. Но, както в Русия, кредитополучателят ще трябва да направи първоначално плащане.
Научете повече в статиите "Потребителски кредити в Германия" и "Ипотеки в Германия".
Заключение
Обобщавайки, да кажем, че кредитополучател в Германия, който е включен в списъка на ненадеждни, съставен от организацията Schufa, ще трябва да свикне с определени неудобства. Например, той ще трябва да запомни как да използва платен телефон, тъй като доставчиците на мобилни и стационарни телефони ще откажат да предоставят услугите си. Но това е само половината проблем.
Скръбният кредитополучател ще трябва да забрави за поне 3 години за закупуването на нов апартамент с ипотека, потребителски заеми и кредитни карти. За да предотвратите появата на подобни проблеми, трябва незабавно да разрешите проблема с банката.
