Германия е лидер сред страните от ЕС в много отношения, включително по жизнен стандарт и БВП на глава от населението. Тази страна има силна позиция в много сектори, включително социални, медицински, образователни и финансови. Банковата система на Германия днес се счита за една от най-силните и стабилни в света. Нивото на просрочените кредити в тази страна не надхвърля двупроцентния праг - по-малко само в САЩ и Япония.
Спецификата на банковата система в Германия
Основната валута в Германия е еврото. Именно Германия стана един от инициаторите за създаването на ЕС и допринесе за въвеждането на обща валута за всички страни от еврозоната. Германия е лидер по икономически растеж в Европа, което до голяма степен е улеснено от силната банкова система на страната.
Към края на 2021 г. в Германия има 36 005 банки (клонове и клонове), от които:
- 9 986 - търговски;
- 11 872 - спестовни каси, които тук се наричат sparkassen;
- 11 847 - кредитни кооперации (kreditgenossenschaften);
- 1557 - строителни дружества или каси (bausparkassen);
- 411 - земя (landesbanken);
- 65 - ипотека (realkredit-institute);
- 43 - със специални задачи (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - големи кооперативни централни банки (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - останалото.
Характеристиките на германската банкова система са както следва:
- банковият сектор в Германия е разделен на три части: частен, публичен, кооперативен;
- наличието на главната държавна банка, ролята на която играе Германската федерална банка или Bundesbank, както и няколко държавни банки със специални функции, главно спестовни и кредитни;
- държавните банки играят голяма роля в банковия сектор на страната;
- строго регулаторно регулиране на дейността на кредитните и други финансови институции;
- най-строгите изисквания за отчетност, ограничаване на правата на собствениците на фирми;
- наличието на единен надзорен орган върху всички видове финансови услуги - BaFin;
- обединяване на банки от второ ниво в съюзи и асоциации (например Съюзът на спестовните банки и мастните центрове Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Каква е структурата на банковата система в Германия
Банковата система на Германия, подобно на много други развити страни, се характеризира с двустепенна структура. На най-високо ниво е Бундесбанк – централната банка на Германия, чиято основна задача е да провежда паричната политика на държавата, да контролира нейната финансова система и да провежда парична политика.
Въпреки това, след като еврото се появи в еврозоната през 1999 г. и германската банкова система се присъедини към финансовата система на ЕС, Европейската централна банка започна да оказва голямо влияние върху финансовите институции на страната.
Долните нива на германската банкова система са представени от спестовни банки, частни и кооперативни банки и други финансови институции.
Частни банки
Частните банки представляват най-големия сегмент от германския финансов сектор. Те съставляват около 40% от всички германски финансови институции. Частни са не само малки регионални финансови институции като Bankhaus Lampe (Франкфурт) или Berenberg Bank (Хамбург), но и големи централизирани банки:
- Deutsche Bank (Дойче банк);
- Комерцбанк (Commerzbank);
- Targobank (Таргобанк);
- Пощенска банка (Пощенска банка).
Тези банки играят важна роля в икономиката на страната. Те са добре познати далеч извън границите на Германия, тъй като техните клонове се намират в много страни по света, заемайки далеч от последното място на финансовия пазар на тези страни.
Освен това частният сектор включва банки, които издават ипотеки, строителни каси, банки със специални функции или задачи, както и клонове на чуждестранни финансови институции (например Barclays Bank (Хамбург)).
Държавни банки
Освен частни банки, в Германия има доста публични финансови институции. Те включват:
- спестовни банки;
- земни банки.
Най-масовата категория държавни банки в Германия са спестовните банки. Те предоставят услугите си само в рамките на региона, в който се намират.
Спестовните каси се създават на базата на общини, федерални щати и области. Основната им задача е да подкрепят местния бизнес.
Те предлагат на предприемачите преференциално финансиране, привличайки ниски лихви, тъй като печалбата за тях избледнява на заден план. Пример за такава финансова институция е Сбербанк в Мюнхен (Sparkasse München Hauptfiliale). Тя е една от петте най-големи спестовни каси, има 89 поделения и в нея работят около 2350 души.
Компанията на централната банка на регионално ниво се състои от банки на федералните държави. Има само седем от тях:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Баден-Вюртемберг (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Основната им задача е да обслужват ключови за държавата клиенти. Те са и централни банки за регионални спестовни банки.
Поземлените банки изграждат дейността си чрез набиране на капитал, за да предоставят заеми на бизнеса. Освен това банки като WestLB и BayernLB играят важна роля на пазара на ценни книжа и се занимават с привличане на големи международни заеми.
Отличен пример за финансова институция със специализирани задачи е банката KFW. Това е голяма държавна банка, чиито основни задачи са да развива различни сектори на икономиката, да подобрява социалния климат и да подпомага малкия и средния бизнес. Структурата на KFW банка включва такива специализирани банки като:
- KfW Förderbank - специализирана в кредитирането на енергийно ефективни проекти в областта на жилищното строителство и опазването на околната среда;
- KfW Kommunalbank - инвестира в общинска инфраструктура, градски транспорт, както и образование: предоставя на студенти заеми за обучение;
- KfW Mittelstandsbank – занимава се с финансиране на малък и среден бизнес;
- KfW IPEX-Bank е най-голямото подразделение на банковата група. Работи на пазара за финансиране на германски и европейски износ, финансира големи проекти като изграждане на мостове, пристанища, тунели, железопътни линии и др.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) е инвестиционна корпорация, която се занимава с ценни книжа, предоставя заеми на частни компании, а също така инвестира пари в проекти в развиващите се страни.
Друга специализирана селскостопанска наемна банка, както подсказва името, подпомага земеделските предприятия в страната.
Кооперативни банки
Първите кооперативни банки започват да се появяват в Германия в средата на 19 век и първоначално служат като банки за взаимопомощ за търговци и занаятчии. Днес те съществуват в две форми:
- регистрирана фирма;
- акционерно дружество.
Кооперативните банки се различават от другите банкови институции по това, че техните клиенти също са акционери с право на глас. Тези банки формират своя капитал чрез привличане на свободни средства на вложителите.
Трябва да се отбележи, че много кооперативни банки успешно се занимават с търговия с капитал на международните пазари.
Най-известните кооперативни банки са финансови институции като Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Те се характеризират с наличието на голям брой акционери. Тези финансови институции имат широка мрежа от клонове в цялата страна, включително дори в малки села. Сферата на влияние на кооперативните банки се простира главно до бизнеса на дребно и корпоративния бизнес.
Други видове банки
Освен гореспоменатите финансови институции, в Германия има и интернет банки. Те предоставят всичките си услуги дистанционно чрез интернет.Тези финансови институции са ComDirect, DKB Bank и N26.
Строителни дружества или касови апарати (bausparkassen) се създават с цел натрупване на спестявания на клиенти, които инвестират в жилищни активи чрез предоставяне на ипотечни заеми. Дейността на сградните офиси се регулира от специалния закон Bankwesengesetz.
Ипотечните банки (realkredit-institute) са специализирани в кредитирането на строителството на големи обекти за недвижими имоти, както и на голям транспорт: пътнически самолети и кораби. Банките формират пасивната база, като издават дългови задължения, които са обезпечени с недвижими имоти или държавата.
Но в Германия няма офшорни банки, тъй като страната има много строго законодателство по отношение на прането на пари и е необходимо да се потвърдят източниците на доходи. Въпреки това финансови институции като Deutsche Bank и Commerzbank успяха да се адаптират, като откриха офиси в офшорни зони и вече са в състояние да предоставят свързани услуги.
Най-големите германски банки
Най-големите банки в Германия са широко известни: това са Deutsche Bank и Commerzbank. И двете са създадени от големи индустриални групи с цел да ги обслужват.
Deutsche Bank е водещата банка в Германия, тя оглавява най-голямата финансова и индустриална група в страната, която включва големи предприятия - лидери в енергийния и химическия сектор на икономиката, както и в машиностроенето. Сферата му на влияние включва ядрената енергетика, електрониката, минното дело и много други важни за държавата предприятия.
Финансовата институция има повече от 13 милиона клиенти по целия свят. Deutsche Bank има мрежа от около 1500 клона в цялата страна, с дъщерни дружества, работещи в 76 държави. Финансовата институция е със седалище във Франкфурт, инвестиционното подразделение е в Лондон. Официалният уебсайт на Deutsche Bank е www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG е втората по големина търговска банка в Германия по активи. Името й буквално се превежда като „Германска централна кооперативна банка“. Той е централата на над 1000 кооперативни банки. Основните й акционери са Volksbanken и Raiffeisenbanken, които съвместно притежават около 80% от капитала на DZ Bank AG.
Тази финансова институция се позиционира като корпоративна и инвестиционна банка. Обслужва около 30 милиона клиенти. През 2021 г. DZ Bank AG се сля с WGZ Bank, централната банка на кооперативните банки в Рейнланд и Вестфалия. В Германия има само 4 клона на DZ Bank AG: в Берлин, Мюнхен, Хановер и Щутгарт. Седалището на финансовата институция се намира във Франкфурт.
KfW е третата по големина банка в Германия по активи. Делът на правителството в капитала му е 80%, други 20% принадлежат на федералните държави. Основният източник на финансиране за KfW са облигации, гарантирани от федералното правителство. Благодарение на това цената на ресурсите за финансова институция е много ниска, което дава възможност за кредитиране на бизнес при изгодни условия. KfW също така предоставя финансиране на компании и предприятия от други страни чрез своите структури.
Commerzbank AG в Германия обслужва големи индустриални концерни и предприятия. През 2021 г. финансовата група засили позициите си, като пое Dresden Bank. Последният е специализиран в обслужването на индустриалната група Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (лидер в производството на благородни метали + ядрен монопол), AEG-Telefunken (втората по големина електрическа компания), концерн Grundig (радиотехника, електроника, военни продукти).
Клоновата мрежа на "Commerzbank" се състои от 80 клона и представителства в повече от 50 страни, които обслужват около 8 милиона клиенти. Commerzbank предоставя пълен набор от финансови услуги както за физически, така и за корпоративни клиенти: депозити, заеми, интернет банкиране и др.
Unicredit Bank AG е петата по големина банка по активи и четвъртата по големина банка в Германия. Финансовата институция е по-известна под друго име - Hypovereinsbank (HVB). Промени името си през 2005 г., след като беше изкупена от италианската банка UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG е универсална финансова институция, предоставяща пълен набор от услуги за граждани и фирми.
Списък на най-големите германски банки към 2021 г.:
| име | Активи, милиарди евро |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Баден-Вюртемберг (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Пощенска банка АГ | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Какви са германските банки в Русия и какви руски банки оперират в Германия
През 2021 г. в Русия работят следните финансови институции с немски корени:
- Дойче банк. Основният и единствен офис на банката се намира в Москва. Обслужва големи корпоративни клиенти. Основно работи на пазара на ценни книжа, предоставя депозитарни услуги, а също така извършва съкровищни операции.
- "Commerzbank (Евразия)". Има два представителства в Русия: главен офис в Москва и клон в Санкт Петербург. Специализира в обслужването на големи корпоративни клиенти. Предоставя следната гама от услуги: корпоративно финансиране, документарни и гаранционни операции, сетълмент и касово обслужване.
- Volkswagen Bank Rus се контролира от едноименния автомобилен концерн. Основната дейност на банката е предоставяне на автокредити на юридически и физически лица за закупуване на автомобили Volkswagen, както и на други производители на автомобили, които са част от автоконцерна. Единственият офис на банката се намира в Москва.
- “BMW Bank” - подобно на предишната банка, се контролира от едноименния немски автомобилен концерн. Специализира в предоставянето на заеми за покупка на автомобили BMW.
- Mercedes-Benz Bank Rus се контролира от Daimler AG. Специализира в получаването на автомобилни заеми за физически и юридически лица за покупка на автомобили, които се произвеждат от автоконцерна.
От своя страна в Германия има представителства на руски банки:
- Сбербанк;
- Внешикономбанк;
- VTB.
Всички представителства на руските финансови институции се намират във Франкфурт.
Какво ви е необходимо за откриване на банкова сметка
За жителите на страни от ЕС желанието за откриване на разплащателна сметка няма да е проблем, но останалите категории клиенти трябва да имат:
- местожителство;
- разрешително за работа.
По правило, за да открие сметка, клиентът трябва да присъства лично. Някои онлайн банки обаче - DKB Bank, Comdirect и N26 - предоставят услуги от разстояние. За да открие сметка обаче, потенциалният клиент трябва да изпрати нотариално заверени документи до банката.
Разплащателна сметка или GiroKonto може да се използва за сетълмент както в страната, така и в чужбина. За достъп до акаунта на клиента се издава платежна карта.
За да можете да използвате сметката, трябва да подадете във финансовата институция седмица преди нейното откриване:
- международен паспорт;
- паспорт;
- регистрационен лист (Meldebescheinigung);
- TIN в държавата на пребиваване;
- доказателство за доходи. В този случай банкерът може да поиска представяне на последните три платени фактури или извлечение от сметката;
- писмо от работодателя, посочващо нивото на заплатата и длъжността.
Някои банки, като Sparda Bank в Нюрнберг или Norisbank в Бон, не изискват информация за доходите при откриване на сметка.
Цената за откриване на сметка зависи от тарифите на банката. Някои финансови институции предлагат GiroKonto безплатно.
Как да докажете своята кредитоспособност с SCHUFA
SCHUFA е водещото кредитно бюро в Германия. Той съдържа информация за 66,4 милиона души и 5,2 милиона компании. Всеки клиент, който кандидатства за кредит, веднага влиза в базата данни SCHUFA.Въз основа на получената информация за кредитополучателя кредитното бюро изчислява неговата платежоспособност и присвоява определен брой точки - от 1 до 100. Освен това, колкото по-ниски са точките, толкова по-малка е вероятността за одобрение на заема.
Данните за погасени заеми, закрити кредитни карти се съхраняват в базата данни SCHUFA за три години. Повече за SHUFA.
Накрая
Банковата система в Германия е двустепенна: Бундесбанк, която играе ролята на централна финансова институция на страната, е подчинена на всички останали банкови структури. Второто ниво на банковата система се характеризира с разнообразие от финансови институции. Те са условно разделени на три основни групи: частни, държавни и кооперативни.
Германската банкова система е представена основно от спестовни банки, кредитни кооперации и частни банки. Спестовните каси са подчинени на регионалната поземлена банка и се намират в почти всяко населено място. В Германия има и много малки частни банки, които често имат офис само в един град, дори и в такъв малък като Метлах.
Най-големите финансови институции в Германия са Deutsche Bank, German Central Cooperative Bank, Commerzbank. Руският банков сектор е представен в Германия от Sberbank, VTB и VEB.
